อยากผ่อนรถให้หมดไว ทยอยโปะเพิ่มได้ หรือหาสินเชื่อใหม่มาปิดดี ? | เงินทองของจริง

ดอกเบี้ยบ้านกับดอกเบี้ยรถยนต์ต่างกันอย่างไร ถ้าอยากให้ค่างวดรถหมดเร็ว ๆ สามารถใช้วิธีโปะเหมือนกับบ้านได้หรือไม่ ?

 

ต้องบอกว่าดอกเบี้ยบ้านและดอกเบี้ยรถยนต์เป็นรูปแบบดอกเบี้ยที่ต่างกัน ถ้าเป็นสินเชื่อบ้าน จะเรียกว่าสินเชื่อแบบลดต้นลดดอก ความหมายคือ ค่างวดที่จ่ายไปในแต่ละงวดจะไปตัดจ่ายดอกเบี้ยและเงินต้นในเดือนนั้น เมื่อเงินต้นลดลงจึงทำให้ดอกเบี้ยต่ำลงด้วย ดังนั้น ดอกเบี้ยบ้านในช่วงแรกอาจจะสูงหน่อย แต่จะลดลงเรื่อย ๆ ตามระยะเวลา

 

ในส่วนของสินเชื่อรถยนต์ เรียกว่าสินเชื่อแบบอัตราดอกเบี้ยคงที่ ความหมายคือ ผ่อนจ่ายไปกี่งวดก็ตาม ดอกเบี้ยก็ยังคงคิดเท่ากับวันแรก โดยดอกเบี้ยถูกบวกเพิ่มเข้าไปกับยอดจัดไฟแนนซ์ และนำยอดรวมมาหารระยะเวลาผ่อน ยกตัวอย่าง ซื้อรถหนึ่งคัน ยอดจัดไฟแนนซ์ 500,000 บาท สมมติดอกเบี้ย 10 เปอร์เซ็นต์/ปี หรือก็คือ 50,000 บาท/ปี เลือกระยะเวลาผ่อน 4 ปี ดันนั้น ต้องนำดอกเบี้ย 50,000 บาท/ปี คูณ 4 ปี เท่ากับดอกเบี้ย 200,000 บาท แล้วนำดอกเบี้ยที่ได้บวกกับยอดจัดไฟแนนซ์ 500,000 บาท เท่ากับยอดรวม 700,000 บาท แล้วนำยอดรวมหารด้วยจำนวนงวดผ่อน 4 ปี หรือก็คือ 48 เดือน จะได้เท่ากับยอดผ่อน/เดือนนั่นเอง ดังนั้น สัดส่วนค่างวดที่ต้องจ่ายของสินเชื่อรถยนต์จะเป็นเงินต้นและดอกเบี้ยที่เท่ากันทุกเดือน จึงเรียกว่าอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่

 

เมื่อเปรียบเทียบสินเชื่อรถยนต์กับสินเชื่อบ้าน จะทำให้เห็นความต่างที่ชัดเจน ยกตัวอย่างการผ่อนบ้านที่มียอดผ่อนปกติ 10,000 บาท/เดือน ซึ่งเป็นส่วนดอกเบี้ยไปแล้ว 7,000 บาท และส่วนเงินต้นอีก 3,000 บาท หากผ่อนโดยการใส่เงินเข้าไปเพิ่มจาก 10,000 บาท/เดือน เป็น 15,000 บาท/เดือน จะทำให้ส่วน 8,000 บาท ที่เกินมาถูกนำไปตัดเงินต้นเพิ่มอีก แต่สำหรับสินเชื่อรถยนต์ หากทำในลักษณะเดียวกันจะไม่มีผลอะไรเลย หากต้องการที่จะปิดสินเชื่อได้เร็วจะมีอยู่วิธีเดียวที่คุ้มที่สุดคือการโปะทั้งก้อนซึ่งจะได้ส่วนลดดอกเบี้ยลงเล็กน้อย

 

วิธีผ่อนรถให้หมดเร็ว สามารถทำได้จริง แต่ต้องวางแผนตั้งแต่แรก โดยเลือกยอดผ่อนที่มั่นใจว่ารับไหว ควบคู่ไปกับระยะเวลาผ่อนที่สั้นที่สุด ให้ทั้งสองอย่างสอดคล้องกันไป เพราะหากเลือกผ่อนต่อเดือนน้อย ๆ ไว้ก่อน โดยเลือกระยะเวลายิ่งนาน จะยิ่งทำให้ดอกเบี้ยโดยรวมสูงขึ้นไปอีก ซึ่งวิธีปิดหนี้ได้เร็วที่นิยมทำกันคือ เริ่มเก็บเงินควบคู่กันไปในระหว่างที่ยังผ่อนอยู่ สมมุติว่ากู้ซื้อรถยนต์ 5 ปี หรือ 60 เดือน แต่เก็บเงินคู่ขนานไปกับการผ่อน จนสุดท้ายสามารถนำเงินเก็บไปปิดหนี้รถได้ในระยะเวลาเพียง 3 ปี ซึ่งได้ส่วนลดดอกเบี้ยจากยอดปิดไฟแนนซ์ด้วย

 

อีกตัวอย่างที่น่าสนใจ เช่น คนมีหนี้บ้าน 1.5 ล้านบาท หนี้รถ 500,000 บาท อาจใช้วิธีการรีไฟแนนซ์บ้าน และนำเงินส่วนต่างไปปิดหนี้รถ โดยรับภาระดอกเบี้ยบ้านแบบลดต้นลดดอกที่เข้ามาแทน ซึ่งวิธีนี้ไม่แนะนำสำหรับคนที่อยากประหยัดดอกเบี้ย แต่มองในมุมของคนมีหนี้หลายทาง จ่ายหลายอย่างแล้วมึน ก็สามรถรวมมาอยู่ที่เดียว จัดระบบตัวเองใหม่ เพื่อผ่อนชำระได้สบายยิ่งขึ้น และเหนือสิ่งอื่นใด ต้องวางแผนการเงินให้ดี เพื่อไม่มีปัญหาทางการเงินตามมาภายหลัง